Taux d’intérêt, durée de remboursement, assurances, aides à la rénovation, tout compte ! Optimisez le financement de votre achat immobilier !

Un courtier immobilier, c’est à la fois un avocat et un grossiste…

Un avocat, parce que je vais monter le dossier en amont pour le préparer au mieux. Plus tôt je vais rencontrer la personne, mieux je vais pouvoir élaborer leur stratégie de financement et rendre leur situation attrayante auprès des banques. Cela peut être le fait que cette personne est un bon épargnant, qu’elle possède des biens et a déjà réalisé de la plus-value par exemple.Un grossiste, par le volume nombre d’affaires que nous apportons aux banques. Celui-ci nous permet , en contrepartie, de négocier de meilleures conditions ou de demander un effort sur un dossier atypique.

Mon métier : optimiser la stratégie de financement

Mon objectif est d’identifier et de bloquer les conditions de taux d’intérêt les plus favorables pour mes clients. Depuis la hausse des taux d’intérêt, et même si l’on a assisté à une baisse il y a quelques mois, le marché reste assez tendu. Cependant, même si des tendances se profilent au niveau national, les comportements en région peuvent être très différents. D’où la nécessité de bien connaître le marché national et de maîtriser les particularités en local.

Mais le taux d’emprunt n’est pas le seul levier, il existe un package d’outils pour construire une stratégie solide avant de négocier avec les banques. Par exemple, le remboursement différé permet au propriétaire ou à l’investisseur d’avoir le temps de réaliser des travaux, mais aussi de rallonger mécaniquement la durée de remboursement initiale. C’est une astuce qu’il faut savoir…

Autre exemple. Dans le cas d’un client qui a une bonne capacité d’épargne, je vais demander à la banque de faire un geste en sa faveur en intégrant une clause qui prévoit l’annulation des frais de remboursement anticipé le moment venu.

Pour aider les moins de 35 ans et les primo accédants qui ont un apport moins conséquent que les personnes qui ont eu le temps de créer une épargne, je vais les orienter vers des produits à taux zéro qui peuvent aller jusqu’à 264 000 € et faire réaliser une économie de 88 000 € sur un prêt de 20 ans.

Pour les acheteurs de moins 40 ans, il est possible de réaliser jusqu’à 50 % d’économie sur les frais d’assurance emprunteur. Pour les personnes atteintes de maladie chronique ou de cancer, on voit encore, malgré la loi qui les protège et la qualité de leur dossier, certaines d’entre elles se voir refuser un prêt immobilier. Mon rôle consiste alors à trouver l’assurance qui va pouvoir sauver leur dossier de financement.

La durée de remboursement est également cruciale, notamment pour les investisseurs qui peuvent se retrouver en difficulté à cause de loyers impayés. Si votre banque habituelle change son règlement interne et vous annonce, du jour au lendemain, qu’elle n’accepte plus les durées de remboursement supérieures à 15 ans (comme cela m’est arrivé à titre personnel), il faut pouvoir réagir vite afin solliciter un autre organisme bancaire…

Acheter en nom propre, créer une SCI, louer en meublé ou en nu, sont des solutions que j’intègre dans les stratégies que je propose aux investisseurs. Ma formation en droit immobilier et bancaire, ainsi que mon expérience professionnelle dans ces domaines, me permettent d’aller très loin sur ce plan.

En 2025, plus d’un tiers de nos clients ont bénéficié des subventions et des prêts aidés à la rénovation énergétique.

Intégrer les aides à la rénovation dans le financement

Les agents immobiliers me consultent pour connaître la viabilité des dossiers de leurs clients lorsqu’une vente concerne un bien classé F ou G et exige un budget de rénovation thermique conséquent. Aujourd’hui, les coûts de travaux de rénovation doivent apparaître dans le plan de financement des biens classés F et G. Or les acheteurs et les banquiers découvrent encore souvent cette obligation au moment d’éditer l’offre…

Acheter ce type de bien peut s’avérer intéressant. Si l’acquéreur est éligible, on arrive – en comparaison avec un bien équivalent dans le neuf – à faire baisser les mensualités de 300 € en intégrant le PTZ* dans le financement des travaux ; sans compter les subventions qui peuvent aller jusqu’à 90 % des travaux, soit 63 000 €. En travaillant avec moi, les acquéreurs de biens F et G bénéficient systématiquement des services de mes partenaires. Courtiers en travaux et accompagnateurs aux aides à la rénovation, ils vont verrouiller leur plan de financement en intégrant toutes les aides auxquelles ils sont éligibles (geste isolé ou rénovation d’ampleur), et leur proposer des travaux de qualité à des tarifs avantageux. En 2025, plus d’un tiers de nos clients ont bénéficié des subventions et des prêts aidés à la rénovation énergétique.

Dans un contexte où le nombre de dossiers MaPrimRenov’ a drastiquement baissé, il faut encore plus anticiper pour faire partie des demandes qui seront examinés et acceptés lors de la réouverture de la plateforme fin septembre ou, à défaut, tout début 2026 (si les acquéreurs sont encore éligibles à la nouvelle réglementation). Aussi, je conseille à mes clients d’inclure, dans leur plan de financement, une condition suspensive qui leur permettra de se désengager du projet sans pénalités si leur dossier MaPrimeRénov’ n’est pas accepté. Une dernière chose, la réglementation va évoluer, aussi j’invite les futurs acquéreurs à me contacter pour faire le point sur leur dossier de financement.

* Prêt à taux zéro

Sandra Blohin – Plurifinances Épinal
Adresse : 25 place Jeanne d’Arc – Épinal
Téléphone : 06 78 98 24 12
Mail : sandra.blohin@plurifinances.fr